新婚家庭夫妇应如何规划财产进行住房贷款？

陆先生29岁，新婚不久，航空公司职员，月收入8000元；老婆27岁，从事财务工作，月收入2000元左右，家庭月开销大约2000元左右，双方都有社保公积金等，父母都不需要负担。目前家庭财产状况如下：滨江区彩虹城住房一套，面积167平米，住房贷款为商业加公积金贷款15年，现每月还款约3000元左右，有一辆经济型轿车，股票资金4万元，上半年开始基金定投每月1000元(华安中国A股)，另有南方稳健1.5万元，华安创新1万；还有5000元左右存款。打算明年生小孩，并添购一辆20-25万的车(父母能赞助5万)，另外也想买一些商业保险。请问一下现在的理财情况是否合理,住房贷款是否需要更换？

案例分析：

陆先生新婚不久，夫妻双方都具有稳定工作和收入，有必要的社会保障；从家庭资产来看，有房有车，还有投资性资产7万余元，虽有房贷压力，但相比收入来看负担较轻；将还贷支出计算在内后的月度收支比率为50％，家庭现金流也较合理。这样的财务状况对于一个刚成立的小家庭来说是非常不错的开端。不过从资产的具体结构来看，还有不够合理的地方，资产配置过于集中，而且几乎集中配置在风险较高的股票和基金上，存在系统性风险；育儿计划提上议程后，家庭财务保障计划有待加强。

理财建议：

1、分散投资，降低风险。

家庭资产配置时应综合考虑资金的安全性、流动性和收益性。陆先生家庭的生息资产目前都配置在股票和偏股型基金上，整个资产组合的投资损益情况与股票市场行情的变动紧密相关，存在较大的系统风险，应适当分散投资，提高抗风险能力。建议5000元存款可保留作为家庭备用金；基金定投应继续坚持，长线投资作为小孩的未来教育费用；在适当时机将股票或其他股票型基金按一定比例转换成稳健型的投资产品。根据资金使用时间安排，中长期可参与银行推出的新股计划；短期可认购浙商银行循环滚动发售的"月月涌金"理财产品或货币市场基金，兼顾流动性和收益。